COVID 이전 세계에서와 같은 방식으로 AML을 하고 있다면 잘못 하고 있습니다. 네이선 린치(Nathan Lynch)는 2020년 이후 호주에서 가장 경험이 풍부한 금융 범죄 전문가들과 대화를 나누고 있습니다.
COVID-19 전염병은 2006년 호주의 현대 자금 세탁 방지(AML) 정권이 시작된 이래 가장 큰 현금 전송 및 세탁 무역 에 혼란을 일으켰습니다. 전염병 잠금, 대량 해고 및 강제 사업 폐쇄의 이 새로운 세계에서, 법 집행 기관과 은행은 현금 경제가 전례없는 압력을 받고 오면서 범죄 행위를 변화시키기위한 경계에 있어야합니다. 또한 보고 기관은 합법적 인 기업이 포스트 COVID 세계에서 의심스러운 활동을 식별 할 수 있도록이 새로운 기후에 어떻게 적응했는지 이해해야합니다.
“지금은 모든 것이 특이해 보입니다. 고객이 며칠 안에 자신의 현금 흐름이 어떻게 될지 조차 알지 못하는 경우 고객을 알기가 매우 어렵습니다.”라고 시드니의 머린빈 컨설팅의 설립자 인 닉 맥타가르트 (Nick McTaggart)는말했습니다.
“모니터링 시스템을 다시 보정해야 합니다. 이 프로세스는 즉시 시작하는 것이 좋습니다. 우리는 조직 범죄자들에게 자신의 이익을 위해 이 혼란을 악용하는 사치를 제공할 수 없습니다.”
전 호주 연방 경찰(AFP)의 범죄 수사 책임자였던 맥타가르트는 자금 세탁 무역과 관련된 오래된 아이디어에 대한 의존은 이 기후에서 매우 위험할 수 있다고 말했다. 범죄자들은 COVID-19 사기와 사이버 공격이 전염병으로 불과 몇 주 만에 급증했다는 것을 입증한 바와 같이 새로운 환경에 신속하게 적응했다고 그는 말했다.
카지노, 게임 경기장 및 스포츠 클럽의 폐쇄는 일부 범죄 집단의 현금 세탁 전략에 큰 영향을 미칠 것입니다. 이로 인해 불법 자금을 새로운 채널로 이전하면서 사람들이 세탁 전략을 신속하게 변경할 수 있습니다.
닐 청바지멜버른의 컨설팅 회사인 Initialism의 교장은 “많은 국가들이 게임 및 도박 장소를 폐쇄하여 불법 현금이 금융 시스템에 진입하기 위해 이 길을 닫았습니다. 금융 시스템에 현금을 얻을 수있는 능력은 또한 사회적 불변에 의해 더 광범위하게 영향을 받았다.”
“현금 창고는 경제가 다시 열릴 때까지 일부 범죄자들에게 유일한 선택이 될 수 있습니다.” — 닐 청바지
거리 수준의 범죄
COVID-19 전염병은 이미 합법적 인 경제를 통해 순환 적은 물리적 현금과 거리 수준의 범죄의 경제에 직접적인 영향을 미쳤다.
이러한 현금 순환 감소로 모바일 결제 단말기 및 등록 된 비즈니스를 통해 더 많은 불법 거래가 이루어질 수 있습니다. 은행은 기존의 트랜잭션 모니터링 필터를 훼손 할 수있는 일반적인 세탁 행동의 이러한 변화에 대해 세심한 주의를 기울여야한다고 전문가들은 말했다.
“사회적 비거리 조치가 시작된 이래로 터미널에 대한 새로운 응용 프로그램이 얼마나 많은지 보는 것은 흥미로울 것입니다. 사람들은 단순히 지금 현금을 받아들이고 싶지 않습니다. 이러한 이유로 새로운 지불 단말기에 대한 수요는 또한 시스템에 현금을 얻기 위해 조직 범죄자에 의해 사용되는 방법의 변화를 마스크 수 있습니다,”McTaggart는 말했다.
수년 동안 법 집행 기관은 등록 된 사업을 설립하고 불법 상품에 대한 대가로 카드 지불을 수락하는 거리 수준의 범죄자의 수가 증가하는 것을 보았습니다. 이것은 또한 자금이 금융 시스템에 즉시 있고 합법적 인 상품이나 서비스에 대한 지불처럼 보이기 때문에 일반적인 “배치, 계층화, 통합”모델에 도전하고 있습니다.
“경제에 떠있는 현금이 적기 때문에 이러한 유형의 활동이 급증 할 가능성이 높습니다. 현대의 돈 세탁이 성공적으로 작동해야 하는 ‘소음’을 볼 수 없습니다.” 맥타가르트가 말했다.
적은 현금, 더 많은 현금 아웃
불법 현금은 최근 몇 주 동안 가정을 찾기 위해 고군분투하는 동안, 반직관적으로 은행의 합법적 인 현금 준비금에 큰 인출이있었다. 이것은 주로 예금자가 잠금 기간 동안 현금에 액세스 할 수있는 능력에 대해 걱정하면서 전염병 준비에 의해 구동되었습니다. 또한, 고조되는 COVID 위기 동안 호주의 주요 은행의 부실에 대한 거짓 소문이 소용돌이치는 동안 현금 비축이 있었습니다.
고객은 은행 지점에서 직접 100,000달러에서 수백만 달러에 이르는 비정상적으로 큰 현금 인출을 하고 있었습니다.
호주 중앙은행(RBA)은 현금 부족이 발생하지 않도록 회피 조치를 취했으며, 이는 출산 예금자 공황을 촉발시켰을 것입니다.
RBA의 최신 금융 안정성 검토는 “RBA는 대형 은행 및 현금 운송 회사와 긴밀히 협력하여 지점이 충분한 현금 공급을 보장했다”고 말했다.
현금에 대한 높은 수요는 “이후 감소했다”, 그것은 범죄 활동보다는 합법적 인 현금 비장에 연결된 것을 시사.
그러나 앞으로 은행들은 경제가 열리고 사회적 분열이 완화될 때 현금 기반 활동의 급증에 대비해야 할 수도 있습니다. RBA가 제안한 것처럼 합법적인 현금이 비축되는 경우 공식 은행 시스템에 예금으로 다시 쏟아질 때 불법 자금에 대한 커버를 제공 할 수 있습니다.
“가장 큰 영향은 다른 방법으로 더 빨리 이동할 수있는 정교함이없는 어두운 경제 참가자와 자기 세탁자에 있을 것이라고 생각합니다.” — 닉 맥타가르트
포스트 COVID 세계에서 더러운 현금
일부 조직 범죄 그룹은 매일 더러운 현금으로 공급 할 수 있도록 광범위한 ATM 네트워크를 소유하고 있습니다. 그 대가로 고객은행으로부터 “청정자금”의 정기적인 대규모 송금을 받습니다. 그러나 COVID-19가 ATM의 현금 수요를 억제하면서 전통적인 세탁 인프라의 또 다른 주요 병목 현상입니다.
소매 업계에서는 여전히 운영되고 있는 많은 기업들이 현금을 받아들이기를 거부하고 있습니다. 그들은 COVID-19의 전송위험을 줄이고 직원을 보호하기 위해 비접촉식 지불을 장려하고 있습니다. 대부분의 은행은 PIN 없는 카드 거래에 대한 달러 임계값을 두 배로 늘렸으며, 이는 바이러스 전송의 위험을 감소시켰습니다.
“단단을 사용하여 PIN에 펀치하면 COVID-19 전송의 위험이 증가할 수 있습니다. 그 결과 호주의 비자는 정부의 요청에 따라 신체 접촉의 필요성을 줄이기 위해 탭 앤 고 한도를 A$100에서 A$200로 증가시켰습니다.”
이 결정은 카드 사기의 위험과 현금없는 것의 “사회적 불변”혜택의 균형을 맞추기 위해 이루어졌습니다. 또한 범죄자들이 고부가가치 상품의 현금 구매를 포함하여 더러운 현금을 배치하는 다른 방법을 모색 할 가능성을 증가시켰습니다. 귀금속, 보트 및 차량의 보석, 오프 마켓 구매는 모두 매력적인 목표입니다.
맥타가르트는 “어떤 사람들이 겪는 어려움을 감안할 때 이것은 자연스러운 전환이 될 것”이라고 말했다.
고객이 자신을 알지 못하더라도 고객 파악
이러한 환경에서는 은행이 정확한 거래 모니터링 및 고객 실사를 수행하기가 매우 어렵습니다. “정상적인” 고객 행동을 구성하는 프로필이 창 밖으로 throw되었습니다. 문제를 복잡하게 하기 위해 일부 기업은 폐쇄되었으며 유사한 기업은 여전히 제한적으로 운영할 수 있습니다.
코호트 분석은 매우 어렵지만 비정상적인 행동을 식별하는 데 매우 중요합니다. 예를 들어 AML 팀은 동일한 비즈니스 코호트의 동료와 동일한 수익 감소를 나타내지 않는 소규모 비즈니스 고객을 경계해야 합니다.
“사회적 불변조치의 결과로 승자와 기업이 패자인 기업이 분명히 있을 것입니다. 그들은 비즈니스를 멀리 떨어진 참여 모델로 돌리려고 합니다. 하나의 ‘붉은 깃발’은 현금 예금의 증가일 수 있지만, 구체적이고 식별 가능한 비즈니스 식별 번호(BIN)가 있는 선불 카드의 사용증가일 수도 있습니다.”
명백한 붉은 깃발은 여전히 수익을 보여주는 폐쇄하도록 강요 된 분야의 비즈니스 계정일 것입니다 ( 예 : 네일 살롱 및 마사지 가게) . 이 은행을 감지하려면 새로운 필터를 신속하게 구축해야 합니다. 물론 정확한 고객 데이터를 보유해야 하는 근본적인 과제에 대한 성공은 신뢰합니다.
유용한 인텔리전스를 제공하기 위해 은행은 현재 손 소독제로 만들고 있는 증류소와 같은 다른 활동에 대한 비즈니스의 피벗 여부에 대해 문의해야 할 수 있습니다. 또한 이전 예제에서 볼 수 있듯이 이 기후에서 불가능이 가능하다는 것을 인식하는 것이 중요하지만, 글리브 또는 불가능한 정당성을 경계해야 합니다. 효과적인 의심스러운 물질 보고는 지금보다 더 어려웠던 적이 없습니다.
은행은 또한 개인 및 기업 고객과 연결된 이전에 “깨끗한” 계좌를 포함하여 활동의 급격한 변화에 대해 저위험 계좌를 선별해야 합니다.
멜버른의 카스커 컨설팅의 독립 컨설턴트 인 개빈 콜스 (Gavin Coles)는조직 범죄 그룹이 COVID-19로 인해 어려움을 겪고있는 기존 기업에 접근하고 계좌를 통해 자금을 이동하기 위해 지불 할 수 있다고 말했다.
“90개의 비즈니스 감소를 본 카페를 상상해 보십시오. 소유자는 법을 어기는 것을 생각한 적이 없을 수도 있지만 기존 고객은 누락 된 발 거래를 대체하기 위해 사업을 통해 실행하기 위해 현금을 가져 오라고 제안합니다”라고 Coles는 말했습니다.
“카페 주인은 요청시 요청된 장소로 돈을 보내는 한 10을 받게 됩니다. 사람들이 절망적일 때 그런 제안이 훨씬 더 매력적으로 변할 것입니다.” — 개빈 콜스
트랜잭션 모니터링 시스템은 일반적으로 외부 트랜잭션이 발생할 때까지 자금 출처의 변경을 선택하지 않습니다.
“대부분의 금융 기관은 특히 이전에 위험이 낮은 비즈니스에 대한 사실 후 이러한 거래를 검토합니다. 그 때까지 조직 범죄 그룹은 해외로 돈을 이동했다”고 콜스는 말했다.
미국에서 FBI는 이미 온라인 돈 muling 활동의 증가에 대해 경고했다,특히 깨끗한 계정을 통해. 범죄자들은 사람들이 겪고있는 고립, 지루함 및 재정적 압력을 활용하여 돈 노새를 모집하기 위한 노력을 강화했습니다.
대량의 현금을 입금하는 고객은 “긴급 대출”을 받는 것과 같은 정당성을 사용하여 비즈니스를 해상 상태로 유지할 수 있습니다. 경우에 따라 형사 그룹은 합법적 인 기업의 지분 지분에 대한 대가로 현금 투자를 제공 할 수 있습니다. 이는 금융위기 당시 기업과 금융기관조차 유동성이 절실했던 시기에 흔히 볼 수 있었습니다.
“금융 기관은 고객을 아는 데 훨씬 더 부지런해야 할 것입니다. 그들은 과거보다 더 많은 탐구 질문을 해야 합니다.” 맥타가르트가 말했다.
직원 취약성 및 사회 공학
사람들이 원격 작업 준비로 이동함에 따라 사이버 및 사기 위험에 대한 언론의 광범위한 경고가 언론에 있었습니다. 많은 경우에 이러한 움직임은 철저한 위험 평가 및 분석없이 일어났습니다.
그러나 크게 간과된 한 가지 위험은 사회 공학 공격에 대한 직원의 취약성입니다. 이것은 많은 사람들이 재정적으로 스트레스를 받고 범죄 집단의 접근에 더 취약한 2008 년 금융 위기 동안 중요한 도전이었습니다.
AML 전문가들은 이번에는 동일한 취약점이 노출될 것으로 예상합니다. 그러나 COVID 위기에서 재정적 압박과 광범위한 “가정에서 일하는” 조치의 조합으로 인해 위험이 높아지고 있습니다. 이렇게 하면 직원의 행동을 모니터링하기가 훨씬 더 어려워집니다.
“직원들이 덜 감독받는 이 시대에는 강압의 위험이 증가할 수 있습니다. 일자리를 잃거나 임금을 줄인 가족의 재정적 압박이 있을 수 있는 경우, 직원들은 강압이나 부패에 더 취약한 적이 없습니다. 범죄자들은 이러한 취약점을 악용하려는 데 매우 빠르고 능숙합니다.”
한편 일부 AML 실무자들은 COVID-19 위기가 규정 준수 팀이 통제 프레임 워크의 근본적인 측면을 재고하도록 강요함에 따라 위장에 축복이 될 수 있다는 견해를 취하고 있습니다.
“금융 기관은 이전보다 훨씬 더 나은 고객을 알아야 할 것입니다. 그들은 더 많은 질문을하고 부지런히 이것을 기록해야합니다. 어떤 시점에서 규제 당국은 ‘평소와 같이 비즈니스’로 돌아갈 것이고 새로운 패러다임에 대한 질문이 있을 것입니다”라고 McTaggart는 말했습니다.
