네이선 린치, 규제 인텔리전스 | 전문가 분석
2018년 3월, 시드니의 한 이산 호텔에서 금융 정보 커뮤니티의 고위 간부 22명이 외교적으로 광장 회의실 테이블 주위에 모였습니다.
머리도, 측면도, 코피가 없는 부분도 없었고, 공동의 비전과 공통의 목표와 함께 동등한 집단이 있었습니다. 그들은 심각하고 조직적인 금융 범죄와 싸우는 데 전념하는 세계 최초의 진정으로 공동 위치인 공공-민간 금융 인텔리전스 파트너십인 Fintel Alliance에 대한 격년 원탁 회의에 초대받았습니다.
첫 12개월 동안 얼라이언스의 성공을 축하하는 성공적인 회의였다. 이 프로젝트는 은행 직원, 지불 회사, 법 집행 기관 및 범죄 정보 전문가가 같은 방에 앉아서 최우선 프로젝트에 협력할 수 있도록 함으로써 새로운 기반을 깨뜨렸습니다.
초기 우승 중 일부는 이것이 얼마나 강력한 “트리플 P”모델이 될 수 있는지를 보여주었습니다. 다른 어떤 나라도 공무원으로서 은행가들에게 맹세하고, 국가적 중요성과 비밀에 대해 논의하기 위해 법 집행 당국 옆에 앉도록 권유하는 것까지 는 없었다. 첫 해에 프로젝트 팀은 호주 사이버 온라인 보고 네트워크의 파나마 페이퍼스와 마이닝 데이터를 분석하여 자금 유출 신디케이트를 탐지하고 방해하는 데 주력했습니다.
그러나 가장 큰 승리는 매우 인간적인 이야기였습니다. 얼라이언스의 가장 고무적이고 성공적인 작업은 금융 적정, 거래 모니터링, 데이터 및 분석을 사용하여 아동 착취 지불 의 탐지에 전례없는 진입을 하는 것이었습니다. 이를 통해 은행과 결제 회사는 특히 필리핀의 취약한 지역에서 아동 성적 학대의 끔찍한 “조회당 지불”스트리밍에 의심스러운 문제 보고서(SM)를 제출할 수 있었습니다.
이 토론은 호주뿐만 아니라 전 세계적으로 “fintel” 파트너십의 미래에 대한 낙관론으로 가득했습니다. 회원들은 아동 착취를 나타내는 행동 패턴을 확인했습니다. 여기에는 지불 서사에서 “학비” 또는 “유니폼”과 같은 것으로 위장한 $15에서 $500 사이의 작고 정기적인 지불이 포함되었습니다. 라이브 스트리밍 소프트웨어 및 VPN 또는 메타데이터 제거 프로그램 구매 필리핀 과 같은 국가로 여행; 고위험 지역에서 결제 카드를 사용합니다.
단독으로, 이들 중 어느 것도 본질적으로 의심되지 않을 것입니다. 그러나 다른 법 집행 데이터 세트를 집계하고 오버레이했을 때 은행과 지불 회사는 판도를 바꾸는 도구를 가지고 있었습니다. 2018 회계 연도에 경찰은이 정보의 뒷면에 30 개 이상의 체포를했다. 1년 후, 73명의 용의자가 구금되거나 체포되면서 그 숫자는 계속 증가할 것입니다. 더 좋은 것은, 35명의 아이들이 금융 정보의 도움으로 학대상황에서 구출되었다는 것입니다.
그러나 참가자들은 Fintel 얼라이언스의 창립 멤버 중 한 명이 허풍을 부풀렸다는 것이었습니다. 그것은 감지하고이 가증한 범죄 유형학을 방해하는 작업을 수행하지 않았다. 국경 간 결제를 통해 정교한 트랜잭션 모니터링을 실행하는 데 필요한 기술에 투자하지 않았습니다. 사실, 그 단계에서 은행 자체조차도 적어도 284 명의 잠재적 인 소아성애자에 대한 수만 달러의 의심스러운 지불을 용이하게하고 있다는 것을 전혀 알지 못했습니다.
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돈 세탁의 가장 어두운 면
지난해 11월, 웨스트팩 뱅킹 코퍼레이션의 좋은 지배구조와 최상위 금융 범죄 위협 완화의 건물이 무너져 내렸습니다. 호주 거래 보고서 및 분석 센터 (AUSTRAC)는 금융 범죄 프로그램, 시스템 및 통제에서 조직적 고장을 주장하는 은행에 대한 민사 소송을 제기했습니다.
금융 범죄 정보 기관은 Westpac이 복잡한 국제 자금 송금 지침 (IFTI) 보고서의 수백만을 포함하여 2,300 만 건 이상의 거래를보고하지 못했다고 주장했다. AUSTRAC는 또한 Westpac이 필리핀에서 “CEM”- 아동 착취 자료에 대한 지불을 한 12 명의 고객을 감지할 의무가 없다고 주장했다.
후자의 주장은 은행의 금융 범죄 단위에서 일한 많은 헌신적 인 사람들을 위해 갈기 갈기갈기 였습니다. 또한 2014년 Westpac에 의해 “위험을 감수”한 많은 소규모 송금자들에게도 이러한 비즈니스 라인에 대한 위험 욕구가 부족하다는 이유로 고통스러웠습니다. 그 작은 선수들은 오랫동안 Westpac이 그들을 사업에서 몰아 냈다고 주장했으며, 단지 경쟁적인 저가 서비스를 시작했습니다. 그 경쟁 서비스는 지금 악명 높은 LitePay 채널이었다, 이는 웨스트 팩은 AUSTRAC 의혹이 빛을 왔을 때 즉시 폐쇄.
2014년 한 송금업체는 자신의 비용으로 비즈니스를 살리는 대가로 Westpac에 종단 간 지불 데이터를 보고하는 솔루션을 개발하기도 했습니다. 그들은 고객을 직접 알고 있으며 범죄, 불리한 미디어 및 “정치적으로 노출 된 사람”감시 목록과 같은 데이터에 대해 모든 거래를 선별 할 수 있다고 주장했습니다. Westpac은 거절하고 계좌를 폐쇄하여 이러한 사업의 대부분을 폐쇄했습니다.
이러한 논의가 일어난 지 1년 만에 웨스트팩은 라이트페이를 시작했다.
한 송금 업계 소식통은 톰슨 로이터와의 인터뷰에서 “우리가 두려워했던 모든 것은 절대적으로 사실이었다. 아동 착취를 촉진하기 위한 헤드라인에서 LitePay를 보았을 때, 저는 거의 넘어졌습니다. 우리는 고객을 알고, 왜 그들이 돈을 이동하는지 알고, 우리는 Westpac에 의심스러운 활동을보고 행복했다. 우리는 이것에 사로잡히는 것에 대한 최선의 방어였습니다.”
실질적인 입학
Westpac은 6 월 12 일 금요일에 시장 발표에서 이미 “AUSTRAC가 주장하는 위반의 상당 부분을 인정했다”고 말했다.
청구가 11 월에 제기 된 이후, 은행은 내부 실패를 계속 검토하고있다. 매머드 “룩백” 프로그램을 포함하여 여러 가지 주요 리뷰를 진행했습니다. 올해만 웨스트팩은 200명의 금융 범죄 규정 준수 직원을 추가할 예정입니다. 은행은 과거에 규정 준수 통제를 줄이는 데 필요한 저축에 대해 프리미엄을 효과적으로 지불하고 있습니다. 그것은 또한 엄청난 평판 비용을 지불하고있다.
이 거대한 치료 프로젝트의 결과로 Westpac은 AUSTRAC에 60,000 ~ 90,000 임계값 보고 실패를 추가로 보고했습니다. 이러한 추가 오류만으로도 A$7억 달러 규모의 영연방 은행 AML/CTF 소송위반 건수를 초과합니다.
2019년 12월, 웨스트팩은 잠재적아동 착취와 관련하여 특히 가증한 의심스러운 문제 보고서(SM)를 제출했습니다.
금융 범죄 기관은 범죄가 일어난 후 몇 년 동안 늦게 도착하여 깊은 인상을 받았습니다. AUSTRAC의 최고 경영자 인 니콜 로즈 (Nicole Rose)는 아동 착취 범죄에 대처하는 것이 그녀의 리더십에서 최우선 순위가 될 것이라는 점을 업계에 분명히 밝혔습니다.
웨스트팩은 지난 금요일 언론 보도에서 금융 범죄 기관이 전쟁 길에 있다고 인정했다.
“Westpac은 이제 AUSTRAC에 의해 이러한 문제를 더 조사하고 있음을 통보했으며 Westpac이 이러한 조사에서 발생하는 의혹을 포함하도록 청구 진술서를 수정 할 수 있음을 통보했습니다.
“AUSTRAC는 TTR 문제와 관련하여 Westpac에 추가 정보를 요청했으며, 그 중 상당수는 이전에 조사 대상으로 제출된 중소기업의 주제였습니다. 이 문제에 대한 추가 업데이트는 필요에 따라 제공됩니다.”
AUSTRAC의 법률 팀이 연방 법원에 개정 된 청구 진술서를 제출 할 준비가된 자정 오일을 태울 가능성이 매우 큽습니다. 이것은 심지어 6 월 17 일 수요일에 다음 사례 관리 청문회가 준비 될 수 있습니다, 이러한 기관의 직원이 이러한 유형의 조건부 범죄에 대해 느끼는 혐오입니다.
파괴적인 개발
Westpac의 새로운 폭로는 심각한 금융 범죄에 대처하기 위해 매일 열심히 일하는 은행 직원을 포함하여 모든 수준에서 파괴적입니다. 이러한 전담 금융 범죄 팀은 AUSTRAC 및 기타 영연방 정부 기관의 파트너와 함께 매주 막후에서 큰 승리를 거두었습니다.
그러나 이러한 균열 금융 범죄 전문가들은 진정으로 성공적으로 사업 단위의 동료에 의존하고 있습니다. 그들은 호주의 A $360 억 금융 범죄 문제에 대한 전투에서 승리하기 위해 전체 관리 및 이사회 지원이 필요합니다, 주요 AUSTRAC 집행 사건의 모든 보여 주었다.
Westpac 아동 착취 혐의의 중심에있는 284 명의 고객은 Fintel 얼라이언스 및 법 집행 기관의 최우선 과제였습니다. 2019년 중반, 창립 2년 만에 동맹은 아동 착취 자금 조달을 방해하는 데 큰 진전을 이루었습니다.
얼라이언스의 첫 번째 우선 순위는 “아동 착취로부터 가장 취약한 것을 보호”로 나열되었습니다. 이 단체의 정보 보고서는 35명의 희생자를 성노예로부터 구해냈다. 총 73명의 가해자가 체포되거나 구금되었는데, 그 중 85명은 Fintel Alliance의 “정보 제품”25개로 직접 기인했다.
그러나 알고 보니 웨스트팩은 파트너십에 대한 약속을 이행하지 못했다. 웨스트팩이 얼라이언스의 지식과 도구 세트를 자체 시스템과 컨트롤에 포함시켰더면 탐지가 훨씬 더 높았을 것입니다.
중요 인텔리전스
AUSTRAC의 관점에서 볼 때, 이것은 법 집행 기관이 사건을 선택하기를 기다리는 대규모 데이터베이스에서 시들게 했을 금융 인텔리전스가 아닙니다. 아동 착취는 최우선 과제였으며 호주 연방 경찰 (AFP)에 의해 즉시 행동했을 것입니다. 모든 주요 은행들은 얼라이언스에 참여하고 AUSTRAC 및 파트너와의 직접적인 관계를 통해 문제의 기간 동안 이를 알고 있었다.
그러나 이 다기관 작업은 거래 모니터링을 실행하는 은행및 클라이언트 기반전반에 걸쳐 다른 AML/CTF 제어를 실행하는 은행에 따라 달라집니다.
이에 비추어, AUSTRAC의 개정 된 주장은 의심 할 여지없이 Westpac의 거래 모니터링 및 국경 간 지불에 대한 다른 제어를 실행하지 못했다고 주장할 것입니다. 사법 당국과 범죄 정보 기관은 이미 이 실패로 아이들이 해를 입힐 위험에 처했다는 견해를 이미 가지고 있습니다.
과거에 경찰이 조사한 유사한 사례를 토대로 Westpac의 실패는 수만 건의 개별 거래가 포함될 수 있습니다. 은행 소식통들은 이 문제가 문제있는 LitePay 채널에 국한되지 않았으며, 이는 클레임 성명서에서 강조되었다. 그것은 많은 국경 간 지불 채널을 통해 잘라, 모두는 그들의 트랜잭션 모니터링 프로그램에 체계적인 문제가 있었다.
사실 Westpac은 가장 저렴한 송금 서비스에서만 트랜잭션 모니터링을 실행하여 비용을 절감하기로 결정했습니다. 내부 정당성은 소아성애자가 “가격에 민감”하고 더 저렴하고 모니터링되는 채널로 마이그레이션할 것이라는 결함이 있는 가정이었습니다. 후속 조사 연습에서 볼 수 있듯이,이 이론은 깊이 결함이 있었다.
대신, Westpac은 다른 은행이 AUSTRAC의 typologies를 사용하고, 정보를보고하고, 용의자 계정을 폐쇄로, 아동 착취 지불에 대한 허니팟이되었다. 이 사건은 금융 범죄 준수에 동료를 지연시키는 은행이 모든 최악의 유형의 고객에게 무의식적인 자석이 될 것이라는 또 다른 파괴적인 신호입니다.
산업 파리아
이번 주, 최신 폭로가 가라 앉고 당사자들이 법정에서 만날 준비를하면서 웨스트 팩은 은행 파리아처럼 보입니다. 은행 내 금융 범죄 그림이 명확해짐에 따라 아동 착취 지불의 중심에있는 12 명의 고객은 더 이상 이상 값처럼 보이지 않습니다. 이는 은행의 국제 결제 채널전반에 걸친 체계적인 제어 오류입니다.
Westpac 사건은 강력한 금융 범죄 기능의 중요성과 은행의 활동을 위에서 아래로 이해해야할 필요성에 대해 은행 이사회와 경영진에게 뚜렷한 알림입니다. 가장 큰 교훈은 금융 범죄 기능을 적절히 자원하는 것입니다. 강력한 금융 범죄 기능은 “좋은 것”기능이 아닙니다. 그것은 법적 의무이며 은행 운영의 근본적인 부분입니다.
마찬가지로, 금융 범죄 통제에 단지 수백만달러를 저축하기 위해 결정을 내리는 호주 은행 경영진은 조직이 매년 수십억 달러의 수익을 보고하는 한편 고객, 정치인 및 투자자의 전체 분노에 직면할 것으로 예상해야 합니다. 2018년, 이러한 운명적인 결정이 내려졌을 때 Westpac은 80억 7천만 달러의 영업 이익을 보고했습니다. 호주에서 가장 오래되고 두 번째로 수익성이 높은 금융 기관이었습니다. 고위 경영진은이 기간 동안 상당한 보너스를 받았지만 주주가 다가오는 10 억 달러 이상의 AUSTRAC 벌금을 지불할 수 있도록 38 명의 개인으로부터 2,010 만 달러만 회수되었습니다.
은행의 고위 경영진은 이제 법에 따라 사용할 수있는 개인의 책임의 전체 범위에 직면 할 것으로 예상한다. 호주 증권투자위원회(ASIC)는 이미 프로젝트 칠턴에서 잘 진행되고 있으며, 비슷한 실패에 대한 영연방 은행(CBA) 고위 경영진을 상대로 제기한 소송입니다. 여기에는 은행의 최고 고위 직원과 이사가 AML/CTF 제어의 체계적인 고장과 관련하여 “관리 및 근면”의 의무를 충족했는지 여부를 조사하는 것이 포함됩니다.
CBA에 대한 조사는 2001 년 기업법 제 180 항의 가능한 위반을 찾고 있습니다. ASIC이 법정에서이 라인을 추구하는 경우, 그것은 이사에 대한 “치료 와 근면”의무에 대한 중요한 테스트 사례가 될 것입니다.
웨스트팩 의혹의 심각성을 감안할 때, 웨스트팩에 대해 비슷한 프로젝트가 이미 시작되었을 가능성이 높다.
관리자가 없는 시간 대기
이 사례는 또 다른 중요한 교훈을 제공하며, 이는 문제가 나타나자마자 문제를 해결하는 것입니다. 크고 복잡한 조직으로서 은행은 실수를 합니다. 오류가 발생하면 필연적으로 대규모 영향을 미칩니다.
마찬가지로 AML/CTF 정권은 “제로 실패” 프레임워크가 아닙니다(예: 제재 체제와 는 달리). 위험 평가 수행, 적절한 AML/CTF 프로그램 사용, 트랜잭션 모니터링 수행 과 같은 일부 요구 사항은 기본입니다. 그러나 보고 기관은 금융 범죄를 해결하기 위해 비례하고 위험 기반접근 방식을 취할 수 있습니다. 정권의 의무는 확장 가능하며 위험에 따라 증가합니다.
은행이 실패를 발견할 때, 그들은 그들의 행동을 통해 규제 기관에 입증해야, 그들은 최고 조직 우선 순위로 AML / CTF 준수를 취급하는 것을. 은행 및 기타 AML/CTF 보고 기관은 항상 대화 및 협업 개선 과정에서 AUSTRAC와 협력하고 있습니다.
이 “파트너십” 접근 방식에 따라 은행은 규제 당국이 모든 개선 프로세스 전반에 걸쳐 진행 상황을 알려야 합니다. 국립 오스트레일리아 은행 (NAB)은 금융 범죄 기관과의 규정 준수 실패의 뗏목을 통해 작동으로,이 방법을 채택하는 데 성공했다. 그것은 주요 역할에 변화를 만들었습니다, 훈련 된 직원, 규정 준수에 투자하고 다시 궤도에 AUSTRAC와의 관계를 얻고있다 – 금융 범죄와의 싸움에서 주요 동맹국과 파트너로.
이 은행 도덕성이 시작되면서 NAB와 Westpac의 운명은 더 멀리 갈 수 없었습니다.
